Životné poistenie

V dnešnej dobe je nevyhnutné spoliehať sa najmä sám na seba a v prípade nečakaných udalostí na kvalitné životné poistenie. Preto je pre každého dôležitý správny výber vhodného životného poistenia, ktoré ho ochráni a nahradí chýbajúci príjem v prípade nepriaznivej situácie.

Rodičia určite ocenia aj výber kvalitného poistenia pre svoje dieťa, ktorým ho nielen dobre zabezpečia ale našetria mu aj určitý kapitál do budúcnosti.

Niekoľko dobrých dôvodov prečo uzavrieť životné poistenie:

Vytvorenie finančnej rezervy pre prípad plánovaných a neočakávaných udalostí

sporenie na starobný dôchodok
študijné náklady dieťaťa
zabezpečenie vena pre deti
obstaranie bytu alebo domu
cestovanie
kúpa automobilu
založenie vlastnej firmy

Finančné zabezpečenie rodiny

Poistiť by sa mal najmä živiteľ rodiny, ktorý svojím príjmom finančne zabezpečuje svojim blízkym životné náklady (platenie účtov) a nech je akokoľvek nenahraditeľná jeho strata v prípade náhlej smrti, poistné plnenie poskytuje okamžitú finančnú kompenzáciu výpadku príjmu domácnosti.

Zaistenie splatenia dlhov

Životné poistenie zabezpečuje poisteného, zaťaženého hypotékou, stavebným úverom, spotrebným úverom, leasingom alebo inou pôžičkou v prípade smrti, invalidity, úrazu alebo práceneschopnosti.

Pokrytie nákladov na liečenie

Životným poistením môže byť zabezpečená úhrada za nadštandardnú lekársku starostlivosť, náhrada za výpadok príjmu v prípade diagnostikovania kritických chorôb ako je rakovina, srdcový infarkt, mozgová príhoda, zlyhanie obličiek a podobne.

Druhy životného poistenia

Životné poistenie je možné uzavrieť ako:

Poistenie pre prípad smrti
Poistenie pre prípad dožitia
Poistenie pre prípad smrti alebo dožitia
Investičné životné poistenie

Rizikové životné poistenie

Poistenie pre prípad smrti - rizikové životné poistenie zabezpečuje poisteného a jeho rodinu pre prípad smrti z akýchkoľvek príčin, a to následkom úrazu alebo choroby. Používa sa pri zaistení úveru alebo v prípade zabezpečenia rodiny, keď poistník nechce sporiť, chce byť len poistený. Poistné sa platí bežne (pravidelnými splátkami) alebo jednorazovo. Dojednáva sa s pevnou poistnou sumou alebo s klesajúcou poistnou sumou a jednoročnou kalkuláciou poistného (poistenie úveru).

Kapitálové životné poistenie

Kapitálové životné poistenie je kombináciou životného poistenia a dlhodobého sporenia so zaručeným výnosom, tzv. technickou úrokovou sadzbou. Má dva základné varianty. Kapitálové poistenie pre prípad smrti alebo dožitia je najrozšírenejším životným poistením, kedy dohodnutá poistná suma bude vyplatená v prípade smrti poisteného v priebehu poistnej doby alebo pri dožití konca poistenia.

Kapitálové poistenie pre prípad dožitia je iný typ kapitálového životného poistenia, kedy sa len sporí a poistený dostane na konci poistenia nasporenú sumu - kapitál. Peniaze môže použiť na čokoľvek. V prípade smrti poisteného v priebehu poistnej doby poisťovňa vyplatí hodnotu poistenia (poistnú rezervu) alebo doteraz zaplatené poistné.

Špeciálnym prípadom kapitálového životného poistenia je dôchodkové poistenie, pri ktorom sa poistné plnenie vypláca formou dôchodku, nie jednorazovo. Dôchodok môže byť vyplácaný doživotne alebo dočasne, počas dohodnutej doby, napr. 5 rokov alebo 15 rokov.

Investičné životné poistenie

Investičné životné poistenie je kombináciou životného poistenia a dlhodobého investovania finančných prostriedkov do podielových fondov. Časť poistného sa spotrebuje na riziko a poplatky, druhá časť sa dohodnutým spôsobom investuje na základe zvoleného alokačného pomeru do jedného alebo viacerých podielových fondov. Výnos nie je garantovaný, ale pri rozumnom nastavení a manažovaní investície je možné dosiahnuť vyšší výnos ako pri kapitálovom životnom poistení. Nakúpené podielové jednotky je možné presúvať medzi jednotlivými fondami a tým dosahovať vyššie zisky. Investičné životné poistenie si vyžaduje zo strany klienta schopnosť akceptovať aj riziko prípadnej straty.

Pripoistenia k životnému poisteniu

Životné poistenie kryje riziko smrti poisteného, prípadne mu zabezpečuje finančnú rezervu pri dožití konca poistenia. K jednotlivým typom a produktom životného poistenia si môže poistník vybrať niektoré z celého radu pripoistení. Pripoistenia sú úrazové, nemocenské, invalidné a zdravotné.

Úrazové pripoistenia

Pripoistenie smrti následkom úrazu
Pripoistenie trvalých následkov úrazu
Pripoistenie denného odškodného počas doby nevyhnutného liečenia úrazu
Pripoistenie denného odškodného pri pobyte v nemocnici následkom úrazu
Pripoistenie nákladov spojených s úrazom
Pripoistenie bolestného po úraze

Zdravotné a nemocenské pripoistenie

Pripoistenie bolestného pri chirurgického zákroku
Pripoistenie denného odškodného pri pobyte v nemocnici pri chorobe aj úraze
Pripoistenie ušlého zárobku pri pracovnej neschopnosti
Pripoistenie kritických chorôb
Pripoistenie kritických chorôb pre ženy
Pripoistenie kritických chorôb pre mužov

Pripoistenie invalidity

Pripoistenie invalidného dôchodku
Pripoistenie invalidného dôchodku z dôvodu úrazu
Pripoistenie oslobodenia od platenia poistného z dôvodu invalidity
Pripoistenie oslobodenia od platenia poistného z dôvodu invalidity následkom úrazu

Pripoistenie nezamestnanosti

V prípade, že poistený má zamestnanie na plný úväzok, môže si v niektorých poisťovniach pripoistiť prípad, že stratí prácu. Poisťovňa mu v takom prípade platí mesačné odškodné vo zvolenej výške, čím je kompenzovaná strata jeho príjmu.

Poistenie detí na štúdium a venové poistenie

Deti sú to najcennejšie, čo máme, preto by sme ich chceli dobre finančne zabezpečiť. V skutočnosti cesta poistenia a finančného zabezpečenia detí vedie cez dobré zabezpečenie ich živiteľov, spravidla rodičov. Rodič prináša do domácnosti peniaze, aby mohol platiť účty a kým bude schopný pracovať, bude môcť financovať aj potreby dieťaťa - štúdium, svadba, bývanie, atď. Na prvom mieste by teda malo byť poistenie rodiča, až potom úrazové poistenie dieťaťa. Samozrejme, niektoré deti vykonávajú aj rizikové športy alebo iné činnosti, napr. spoločenský tanec alebo balet, v tomto prípade je úrazové poistenie na mieste.

Zrušenie životného poistenia

Životné poistenie môže zaniknúť viacerými spôsobmi:

Výpoveď poistnej zmluvy životného poistenia

Poisťovňa nesmie v priebehu trvania životného poistenia vypovedať poistnú zmluvu životného poistenia. Klient je proti tomu chránený zákonom. Jedinou výnimkou je obdobie do 2 mesiacov od uzavretia poistenia. Na druhej strane klient môže vypovedať poistnú zmluvu, ale keďže ide väčšinou o dlhodobé sporenie, zrušenie životného poistenia je pre klienta väčšinou nevýhodné, a to najmä v prvých rokoch trvania poistnej zmluvy.

Zánik životného poistenia pre nezaplatenie poistného

V prípade nezaplatenia prvého poistného do 3 mesiacov od jeho splatnosti poistenie zaniká. Ak nie je zaplatené následné poistné, poistenie zaniká do 1 mesiaca od doručenia výzvy na zaplatenie. To hovorí zákon. V praxi však existujú produkty životného poistenia, ktoré sa podmienkami odchyľujú od základných ustanovení občianskeho zákonníka. Napr. pri investičnom životnom poistení - keď neplatíte poistné, po určitom zmluvne stanovenom čase sa poistenie dostane do tzv. splateného stavu, kedy už nie ste poistený(á), ale peniaze sa vám zhodnocujú. V prípade pochybností sa s nami poraďte a dajte si vysvetliť jednotlivé ustanovenia poistných podmienok.