Investičné životné poistenie

Ako funguje investičné životné poistenie

    Poistník platí poistné v splátkach ako bežné poistné alebo jednou sumou na začiatku ako jednorazové poistné, prípadne realizuje v priebehu poistenia mimoriadne vklady. Poisťovňa nakúpi za klientove peniaze podielové jednotky podielových fondov prostredníctvom zmluvnej správcovskej spoločnosti podielových fondov. Klient si sám určuje investičnú stratégiu, najmä alokačný pomer, čiže koľko prostriedkov chce investovať do jednotlivých podielových fondov. Fondy sú obyčajne pripravené tak, aby si klient mohol vybrať z niekoľkých investičných stratégií. 

Náklady investičného životného poistenia

    Pri nákupe podielových jednotiek si správcovská spoločnosť kalkuluje rozpätie medzi nákupom a predajom, ktoré sa pohybuje od 4 % do 7 % z výšky vkladu. V priebehu poistenia sa platia administratívne poplatky a poplatky za vedenie investičného účtu. Vstupné poplatky spojené s uzavretím investičného životného poistenia sa rozložia na 7 až 30 rokov (podľa konkrétneho produktu konkrétnej poisťovne) a takto umorené náklady sa prejavujú v prípadnom odkupnom poplatku v prípade predčasného ukončenia poistenia s vyplatením odkupnej hodnoty. Poplatok sa zaplatí tým, že v prvých rokoch sa zo zaplateného bežného poistného nakupujú tzv. počiatočné podielové jednotky, ktoré slúžia čiastočne k uhradeniu vstupných nákladov. Neskôr, obyčajne najskôr po dvoch rokoch od začiatku poistenia poisťovňa nakupuje za klientove bežné poistné tzv. akumulačné podielové jednotky. V prípade zaplatenia poistného jednorazovo a pri mimoriadnych vkladoch sa nakupujú akumulačné podielové jednotky. Inými slovami, počiatočné podielové jednotky sa zhodnocujú nižším výnosom ako akumulačné podielové jednotky, pretože poisťovňa si postupne z časti hodnoty počiatočných podielových jednotiek kompenzuje vstupné náklady, súvisiace s uzavretím investičného životného poistenia.